청년도약계좌 신규 가입 종료… 후속 ‘청년미래적금’ 2026년 출시

청년 자산형성 정책의 간판이던 청년도약계좌의 신규 가입 접수가 2025년을 끝으로 종료됐다. 서민금융진흥원에 따르면 2025년 12월 말 기준 누적 가입 신청은 약 374만 명, 가입이 확정된 인원은 약 255만 명이다. 청년 자산형성 사업 가운데 가장 많은 인원이 참여한 제도가 신규 문을 닫은 셈이다.

청년도약계좌는 만 19~34세 청년이 매월 최대 70만 원까지 자유롭게 납입하면, 정부가 소득 수준에 따라 기여금을 보태고 이자소득에 비과세 혜택을 적용해 5년 만기에 목돈을 마련하도록 설계된 상품이다. 병역을 이행한 경우 그 기간만큼(최대 6년) 연령 요건에서 차감해 가입 자격을 따진다. 군 복무 기간이 길었던 청년은 만 40세까지도 가입 대상이 될 수 있었다는 뜻이다.

한도를 꽉 채워 납입한 경우를 계산하면 규모가 드러난다. 월 70만 원씩 5년, 60개월을 넣으면 원금만 4,200만 원이다. 여기에 정부기여금과 이자, 비과세 혜택이 얹히는 구조다. 다만 월 70만 원은 자유납입 상한이지 의무 금액이 아니어서, 실제 납입액은 소득 사정에 따라 크게 갈린다. 상한을 채우지 못하면 그만큼 붙는 기여금도 줄어든다.

가입에는 본인의 소득 요건과 가구소득 요건이 함께 적용됐다. 정부기여금은 소득이 낮을수록 더 많이 매칭되는 구조였고, 취급 은행에 따라 우대금리가 추가됐다. 같은 금액을 넣어도 소득 구간과 은행에 따라 만기 수령액이 달라진다는 뜻이다.

비과세 혜택도 수익률에 직접 영향을 준다. 일반 예·적금은 이자소득에 15.4%의 세금이 붙지만, 청년도약계좌는 조건을 충족하면 이 부분이 면제된다. 표면 금리가 같아도 실제로 손에 쥐는 이자가 달라지는 이유다. 정부기여금과 비과세, 은행 우대금리 세 가지가 겹쳐야 이 상품의 설계 취지가 온전히 살아나는 구조다.

신청 인원과 가입 확정 인원 사이에는 약 119만 명의 격차가 있다. 신청은 누구나 할 수 있지만 소득·가구 요건 심사를 통과해야 계좌가 열리는 구조여서, 신청했다가 요건에서 걸린 청년이 그만큼 있었다는 의미다. 신청 단계의 관심과 실제 가입 사이에 놓인 문턱을 보여 주는 숫자이기도 하다.

신규 접수는 종료됐지만 기존 가입자는 만기까지 계좌를 유지할 수 있다. 다만 중도에 해지하면 정부기여금과 비과세 혜택이 일부 제한될 수 있으므로, 해지 전 본인 계좌의 유지 조건을 확인할 필요가 있다. 급전이 필요하다면 해지 대신 예적금담보대출이나 납입 중지 같은 방법이 있는지 취급 은행에 먼저 물어보는 편이 낫다.

정부는 청년도약계좌의 후속 자산형성 상품으로 ‘청년미래적금’을 2026년 출시할 예정이라고 밝혔다. 정부기여금 매칭 방식은 이어지지만, 가입 연령·소득 요건과 납입 한도, 지원 규모 등 구체적인 조건은 출시 공고를 통해 확정된다.

5년이라는 만기 자체도 짚어 볼 대목이다. 청년기는 이직·이사·학업 재개처럼 목돈이 갑자기 필요해지는 사건이 몰리는 시기인데, 만기를 채워야 혜택이 온전히 남는 상품 구조와는 어긋나는 면이 있다. 가입 확정 인원 255만 명 가운데 만기까지 유지하는 비율이 후속 상품 설계의 실질적인 근거가 될 수밖에 없다.

기존 가입자가 후속 상품에 다시 들어갈 수 있는지, 두 계좌를 동시에 유지할 수 있는지도 공고에서 정해질 사항이다. 현재 확정된 것은 2026년 출시 예정이라는 사실과 정부기여금 매칭 방식이 이어진다는 점뿐이다. 그 밖의 조건을 미리 단정한 안내는 근거를 확인하고 받아들이는 편이 안전하다.

기다리는 동안 확인해 둘 것은 두 가지다. 하나는 본인의 직전 과세기간 소득 자료가 언제 확정되는지다. 소득 요건 심사는 국세청에 신고된 소득을 기준으로 하므로, 취업 시기나 소득 신고 시점에 따라 같은 사람이라도 신청 가능한 시기가 달라진다. 다른 하나는 가구소득 요건에 들어가는 가구원 범위다. 주민등록상 세대 구성이 바뀌면 판정이 달라질 수 있다.

후속 상품의 정확한 출시 일정과 가입 조건은 서민금융진흥원과 금융위원회의 공지를 통해 확인할 수 있다. 청년도약계좌 가입자라면 취급 은행 앱에서 본인 계좌의 만기일과 지금까지 쌓인 정부기여금을 함께 확인해 둘 필요가 있다.